| 如今，消费金融市场份额越来越向银行、消金公司等持牌系集中，其中城商行最为显著。相关数据显示，虽城商行零售业务的底子较弱，但自2017年以来，上市城商行的零售业务收入占比增速，远高于全部上市银行的平均增速。
这其中的缘由，或从北京银行、上海银行这两家位处第一梯队的城商行中，足以见微知著——2019年末，北京银行线上用户突破1000万，接近整体客户的50%；而2018年上海银行零售客户数量1430万户，增长11%，其中手机银行客户450万户，增长41%，微信银行客户296万户，增长37%。 可见，布局线上渠道、强化线上获客、发展线上金融，是城商行发展零售业务的突破点。
 线上渠道对城商行的赋能加持优势，主要体现在以下两点：
☞ 打破地域界限，多个渠道辐射触达
城商行早期零售业务发展较为薄弱，最大的影响因素是受地缘限制，营业网点少且辐射范围小。而线上渠道的布局，将赋能城商行的零售业务形成以所属地为圆心，通过线上渠道向四周扩散的触达网络，拓展更多的潜在客户。 ☞ 吸取前车之鉴，源头实现互联互通
大行系统架构历史久而繁杂，信息孤岛问题积久成疾，纵使迭代升级了架构，也遗留着大量的历史数据需要处理。而城商行金融科技起步较晚、整体系统架构较简单，在布局线上渠道时便可吸取前车之鉴，从源头实现渠道和系统的互联互通，打造实时的多源多维数据池。
因此，城商行要想通过线上渠道实现零售业务的突破，必须要仅仅围绕“多个渠道触达”和“渠道互联互通”两个核心关键词。而即信ICC融合通信中台，基于通信基础设施中台化，实现融合消息发送、统一消息管理、全通信渠道监控，可一站式搭建敏捷开放的通信架构。 统一消息API ——多渠道的敏捷横向拓展
即信ICC融合通信中台预置集成了5G消息、微信、抖音、短信等N+通信渠道，并通过统一消息API与城商行的业务系统群对接。统一消息API能最大限度减少接口改造工作，支持消息渠道的敏捷横向扩展。
（图片来源：玄武科技·即信）
城商行引入ICC融合通信中台后，拓展渠道时仅需新增渠道插件费，无需平台采购、对接、硬件配套等额外成本。同时免开发联调，插件式即开即用，实现一次接入，即可面向所有系统复用。高效赋能城商行线上渠道的布局，延伸零售业务的“触手”，抓取更多的潜在客户。
（图片来源：玄武科技·即信）
唯一用户ID ——互联互通的集大成者
基于上述预置集成通信渠道后，通过统一消息API对接业务系统的基本逻辑，ICC融合通信中台从根源上实现了各个通信渠道、业务系统之间的互联互通。由此，不但打破了通信数据的孤岛状态，更独家打造出了“唯一用户ID”。
首先，唯一用户ID可将用户手机号、微信OpenID、邮箱地址、抖音号等各个通信渠道的用户标识整合起来，不管该用户“披了什么马甲”，都能识别出这些标识指向的是同一个用户。
（图片来源：玄武科技·即信）
其次，可将唯一用户ID作为筛选依据，通过“消息记录时光轴”，将同一用户ID各个渠道的，上/下行消息按照时间排序，在同一页面展示，相关运营情况一目了然。更可反哺城商行的客户画像及客群细分，充分发挥通信数据的效用。
（图片来源：玄武科技·即信）
5G时代的到来，通信渠道平台快速迭代、推陈出新，某种意义上把城商行和大行放在了同一个新的起跑点——未来，谁能更敏捷地拓展新渠道，谁就有机会抓取更多的潜在客户；谁能更彻底地实现互联互通，谁就有实力依据更全面的客户画像提供个性化服务。
城商行应将重点布局线上渠道做为发展零售业务的突破点，逐步完善线上获客→营销活客→导流转化的闭环，完善线上金融生态布局，更从容地面对零售金融高频互动、多渠道运营的挑战。
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2020年11月09日 于上海
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