日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发了一则《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，要求接入征信系统，并对恶意逃废债的老赖们进行了手术刀式的精准打击。这次有关部门下达通知宣布P2P接入征信，老赖的日子会更加难过。而黄金钱包的网贷业务此前早已接入百行征信并持续上报老赖名单，此次互金整治办和网贷整治办新出台的政策无疑是对平台自主合规升级的最佳肯定。

通知到底啥内容？

长期以来，恶意逃废债始终是网贷行业的沉疴之一。黄金钱包副总裁叶梦圆就表示，征信体系的缺失导致借款人逃废债成本大幅降低，这也是网贷在个人信贷领域长期“普而不惠”，以及导致暴力催收频发的重要原因之一。这一次的通知，就是针对以上情况，要求各地监管组织当地网贷平台接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）和百行征信等征信机构；针对恶意逃废债行为要坚持追讨、上报，尤其是逾期时间长和失联跑路的；建立完善褒扬诚信、惩戒失信的社会舆论监督机制；进一步加大对老赖的惩戒力度，变成真正的“老鼠过街人人喊打”。

总结起来，就是四大方面： 

支持在营P2P网贷机构接入征信系统

持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击

加强宣传和舆论引导

加大对网贷领域失信人的惩戒力度

从这四方面来说，各部门分工明确，各项工作由谁负责、依照什么标准执行全都写得清清楚楚。有了这则通知，出借人和合规平台欢欣鼓舞，但老赖和不良平台们就只能瑟瑟发抖了，因为他们将受到来自方方面面的打击限制，而且很难翻身。

此次国家要求网贷行业接入人民银行征信中心和百行征信，将有助于降低合规运营平台的风控成本和整体运营风险，实现良币驱逐劣币，淘汰地下放贷黑平台，最终实现各借款人和中介主体的良性循环。

什么是百行征信

可能有人对百行征信这个词比较陌生，也会有疑惑：已经有了人民银行征信中心，还需要这个百行征信吗？接下来就给大家介绍一下这个“百行征信”。

百行征信是对人行征信系统的补充，把人行覆盖不到的个人金融信用数据全部纳入，并实现行业的信息共享，它是全国首家也是唯一一家拥有个人征信业务牌照的征信机构，是在中国人民银行监管指导下，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家市场上的征信机构共同发起的。目前百行征信已对接了几十家平台，黄金钱包网贷业务的合作方白金钱包正是较早接入的平台之一，除现有业务数据外，历史存量数据也已全部上报。此外，黄金钱包网贷业务还借助百行征信的数据，通过对个体信用信息全周期精准画像，让存在不良记录的老赖无所遁形。

新规的威力有多大

2019年剩下的几个月里，出借人还会见到一些平台宣布退出运营，这可能是此次新规最直接的影响。此次平台接入是有条件接入，要求是合规运营的平台，通知强调网贷平台接入征信系统的同时，还要向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息，对于超越红线的借款利率有异议处理机制，未来在报送格式上预计也将有统一的要求。

从年初到现在，监管的政策越收越紧，先是要求接入国家级数据系统实时上报数据，再是要求支付通道和银行给没接存管的平台断流，如今又要求平台积极接入百行征信。这对黄金钱包这样的“三证三查三披露”合规平台来说只是正常操作，但对底层资产有猫腻，运营模式有黑洞的平台来说不啻于是致命的打击。

古人说吹尽黄沙始到金，在监管部门的有效治理下，不良平台会越来越少，像黄金钱包这样业务合规的平台会更加受到大众的关注。行业将步入发展的良性循环，风险也会越来越小，出借人的权益更会越来越有保障。

除此以外，新规的发布无疑是对老赖们的沉重打击，尤其是那些因为平台故障就拒绝还款的，一旦产生逾期上了征信，不仅无法再从其它平台借到钱，还会受到来自电信交通甚至租房子等方方面面的限制，恶意逃废债要付出的代价将彻底变得无法承受，只能老实还钱。

延展：什么是“三证三查三披露”

正常运营的平台需同时具备ICP经营许可证、银行存管认证以及国家信息安全等级保护三级认证。这就是“三证”，“三证齐全”是网贷平台合规发展的硬性条件。

自去年8月17日全国网贷整治办下发合规检查工作通知和108条问题清单至今，大部分积极备案的平台目前均已通过三查，包括机构自查、自律检查和行政核查。。出借人可以在平台App、官网及微信公众号等渠道查找相关信息。

“108条”对平台信息自披露做了清晰而严格的规定，要求平台披露自身的运营状况及标的的基本情况。今年1月，1号文进一步提出，完成行政核查的P2P平台需逐步完成实时数据接入。统计监测数据应报送至国家网贷机构实时数据接入系统”。此外，合规备案的硬性条件还包括，平台的信息披露数据应披露在中互金协会的“全国互联网金融登记披露服务平台”，出借人访问对应网站即可查询。着就是所谓的“三披露”。

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2019年09月09日 于上海

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